“新市民”成為了今年金融機構的重點服務人群。

目前我國約擁有3億新市民，金融機構在推動普惠金融同時，也有助于釋放巨大的市場需求。

由于消費金融的用戶群體和新市民具有高度重合性，在解決新市民金融服務的“最后一公里”上，消金機構扮演著重要角色。如何延伸服務觸角，提升風控水平，服務傳統金融機構難以覆蓋的人群，是消金機構正在思考的問題。

業績亮眼

作為銀行信用卡的重要補充，消金機構的用戶群體更為下沉，覆蓋了傳統金融機構無法覆蓋的人群。面臨近兩年購買力收緊的情況，消金公司依然呈現出穩步擴張的態勢。

財報顯示，招聯消金2021年營業收入為159.33億元，同比增24.32%;凈利潤為30.63億元，同比增83.66%。增速有所回升，且凈利潤增速實現了突破。

招聯消金2018年、2019年、2020年的營業收入分別為69.56億元、107.4億元、128.16億元，同比分別增67.1%、54.4%、19.33%;凈利潤分別為12.53億元、14.66億元、16.68億元，同比分別增5.37%、17.01%、13.78%。

興業消金在2021年實現營業收入83.91億元，同比增長29.78%;實現凈利潤22.30億元，同比增長65.14%。截至去年末，興業消金資產總額617.90億元，同比增長38.67%。

馬上消費2021年實現凈利潤13.82億元，較上年的7.12億元增長94.1%;營收100.10億元，較上年的76.04億元增長31.6%。從資產規模來看，截至報告期末，馬上消費總資產610.91億元，較上年末的524.84億元增長16.4%;總負債527.87億元，較上年末的453.32億元增長16.4%。

海爾消金實現利息凈收入20.64億元，同比增長76%，凈利潤為1.91億元，同比增56%。湖北消金凈利潤增速也較快，2021年實現凈利潤0.93億元，同比增長超4倍。

另外，陽光消金2021年同比扭虧，實現盈利1.08億元。小米消金2021年總資產為63.16億元，凈資產為15.05億元，2021年實現凈利潤368萬元。

相比去年，消金公司2021年的凈利潤普遍出現上漲。招聯消金以30.63億元的凈利潤排在首位，興業消金以22.3億元排在第二，馬上消費以13.82億元位列第三。其次，中郵消金和中銀消金，營收均突破50億元，凈利潤分別為12.29億元和8.44億元。中郵消金凈利增長同比增幅超過2倍，馬上消費凈利同比近乎翻倍。

可以看出，2021年頭部消金公司業績亮眼，資產規模、營收和凈利潤均實現較高增長。在產品利率下行的大背景下，營收增速普遍低于資產增速，而凈利潤增速較快則歸因于成本、壞賬等得到了有效控制。

同時各消金公司業績分化明顯，一方面是由于各公司融資成本存在差異。另一方面，消金公司在產品、場景和營銷等方面存在差異。

值得注意的是，近年來頭部城商行開始加碼布局持牌消金公司。江蘇銀行增資蘇銀消費金融，寧波銀行十億拿下華融消費金融70%股權，南京銀行取得蘇寧消費金融控制權。因城商行在場景、流量等方面有所受限，而消金牌照具有全國展業資質，對區域性銀行的擴張起到重要作用。

“新市民”成新機遇

瀏覽各消金公司官網不難發現，年輕白領、新婚家庭等群體是消金公司的重要客群，同樣也是“新市民”的覆蓋人群。

今年3月初，銀保監會、人民銀行聯合下發《關于加強新市民金融服務工作的通知》，所謂“新市民”主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等，目前約有3億人。

新市民基數大、金融需求大、成長性高，服務這一群體是一個長期的過程，覆蓋生活消費、就業、結婚生子、子女求學以及養老醫療等每一個重要環節。

然而，如此龐大的需求為什么沒有得到相應的金融服務?

一方面，部分新市民缺乏金融理財相關知識，沒有財務規劃的習慣，從而導致不知如何使用金融服務。另一方面，傳統金融機構在提供服務時，往往需要抵押物、收入證明、工作證明，社保公積金證明等等。而新市民初來乍到，工作變動大，很多人選擇自主創業或打工，很難提供穩定流水，同時缺乏固定資產做支持，難以呈現完整的征信信息。

多數新市民在進入城市后，身份發生轉變，成為了大專院校學生、工人、藍領和小微企業主。如何利用數字化技術，縮短城市和新市民間的金融鴻溝，將利于新市民更好的融入城市生活。

從金融服務來看，新市民在信貸方面有著小額、短期的需求，便捷性、靈活性為鮮明特點。持牌消金機構具備數字化能力,在風控和授信決策方面頗有優勢,是服務“新市民”的主力軍之一。

例如，馬上消費通過數字化科技能力，讓征信白戶的“新市民”也能享受到金融服務。其自主研發了智能風控、智能獲客等系統，通過0物理網點和純線上服務，服務基本實現城鄉覆蓋。

日前，馬上消費在安逸花分期商城上線了“助力新市民 樂享新生活”的主題購物節活動，進行新市民消費品類場景營銷，并同步上線了專場直播活動。據統計，本次直播活動參與用戶超萬人，合計送出了近百份生活助力包禮品。

招聯消金把產品嵌入到購物、旅游、裝修、教育培訓等各類消費場景中，目前業務覆蓋全國廣泛地區，鄉鎮地區用戶占比超過60%。

興業消費金融推出了“興才計劃”“立業計劃”兩大產品。“興才計劃”重點關注“新市民”子女的教育問題，專門用于支持其子女學費、生活費和教育培訓等費用。“立業計劃”則幫助應屆畢業生、初入社會的青年白領等群體，減輕他們在住房租賃、教育培訓等方面的壓力。

中原消費金融則創新性地研發了視覺風控、知識圖譜技術，讓資金、技術、客戶、數據、場景有效協同，降低信用識別風險，多維度數據挖掘、服務傳統金融機構難以覆蓋的人群，從而緩解“新市民”金融供給不平衡的問題。